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意外險/產險

意外險      旅行平安險      產險

意外傷害事故

意外事故:係因外來的、突發的、非疾病引起的事故且使被保險人蒙受身體傷害之事故而言。

意外保險

除人壽保險、火災保險及海上保險以外之其他保險,包括以財產、責任利益及人身為保險標的之各種保險,例如人身意外傷害保險、汽車保險、工程保險、各種責任保險、保證保險及其他財產保險等。

傷害保險

傷害保險即意外保險,被保險人在保險期間內,因遭受外來突發的意外事故,以致身體受傷害而造成殘廢或死亡時,依契約約定給付保險金。

意外險保單 健檢3步驟

【文:陳嘉文/現任泰安產險副總經理】

由於個人意外傷害保險具有保額高、保費負擔相對較低的特性,以一個坐辦公室工作的內勤上班族為例,購買100萬意外險一年期保費不到1仟元,因此已成為國人必備的保單之一。然而目前市面上的意外險種類相當多,有長年期或一年期的保單、有基本型與加倍型的差別、有產險商品與壽險商品的不同,到底保單是否符合自己的需求,在此提供簡單的三個步驟供消費者自行檢視,也可做為選擇商品投保之參考。

第一步驟 意外險保額是否達到個人年所得的5~10倍

個人意外傷害險最重要的保險項目即是「身故殘廢保險金」的保險額度,一般建議的額度為個人年所得的5到10倍。舉例而言,以年所得60萬的上班族而言,建議的保險額度為300萬(含)以上,以百萬年薪的高所得者而言,建議的保額則為500萬(含)以上。

意外事故的發生往往令人人措手不及,除了心理創傷外,家庭經濟也是實際上需面對的問題;倘因意外造成家庭收入減少或中斷,將造成束手無策陷入更深的困境,因此身故殘廢保險金的額度需能針對現行收入具備一定期間的替代性。近年來國內、外的重大意外事故頻傳,包含921大地震、南亞大海嘯等天災以及華航大園空難、新航桃園空難等人禍,均威脅民眾的人身安全,然而就理賠實務面來看,台灣921地震罹難者每人平均獲得123萬元理賠金,相對日本阪神地震罹難者每人平均獲得1,200萬元理賠金,顯示國人保額普遍不足,代表國人投保時仍偏好儲蓄型及具投資收益想像空間的商品,理財前卻忽略了先理債,因此風險規劃上造成很大的缺口。

此外,許多新型保單也提供特定意外事故提供加倍型組合,天災、火災、搭機時自動增加保險額度或甚者到1仟萬以上,相當符合商旅族使用,不用於出國前擔心搭機安全再額外計次投保旅平險,等於是一年不限次數的飛安險,也是實惠又實用的設計,平均一年出國二次或以上者投保這類保單就很划算。

第二步驟 意外醫療保額是否能維持醫療品質

個人意外險保單第二個需要檢視的額度即「意外醫療」保額,通常保單可能會有兩個主要承保項目:第一種是「意外醫療保險金實支實付型」,只要是非因疾病或不保事項的意外,採健保身份就醫時保留額外自費部份(包含住院費用)的收據即可申請理賠;第二種是「意外醫療住院津貼」,係依意外事故後實際住院期間每日定額補助,不需額外準備醫療單據。目前市面上保單共有四種醫療保障設計:第一類僅提供實支實付保障,第二類僅提供住院津貼保障,第三類是讓消費者二擇一方式選擇對自己有利的方式來給付,第四類則是兩者同時給付,其中則是以第四類設計方式對消費者最為有利。

由於國人對醫療品質的重視,「意外醫療住院津貼」一般是消費者較為關心的部份,一方面可以做為病房升等差價之補貼,一方面也可做為意外住院期間工作收入減少之補貼。對於一般消費者而言建議保額約在日額1~2仟元之間,補貼由健保三人或以上病房升級至二人病房之差額,對於醫療品質重視者可再提高保額,但依目前規定一般病房日額最高則為5仟元。

第三步驟 各類附屬保障是否能滿足個人需求

隨著商品多元化個人意外險保單也增加了一些貼心的附屬保障,對有需求的消費者相當實用,也可檢視自己保單是否完整。

第一類附屬保障係針對日常可能發生的意外、而保單卻無法理賠項目進行擴大保障。舉例而言,現代人外食機會多,萬一發生食物中毒,則不在保單所定義之「非因疾病引起之外來突發事故」承保範圍,故部份保單即另提供「食物中毒慰問金」的定額理賠給付;此外針對因為意外造成毀容的美容美白費用,由於非認定為必要之意外險醫療項目亦無法給付,因此部份保單也提供「顏面傷殘慰問金」的定額理賠。

第二類附屬保障係針對日常意外而造成的財物損失進行設計,由於與人身意外無關,故係為產險保單專有的設計。舉例而言,針對生活中可能的意外造成賠償第三人責任損失,例如逛街打破展示品的賠償責任、帶寵物外出咬傷路人等,新型保單亦擴大至「個人責任保險」的設計,市面上也常稱為「逛街險」;學生或在職進修學位之上班族因意外導致殘廢而需輟學,無法退回的學費亦可藉由「意外傷殘輟學慰問金」獲得補償,做為未來復學的教育基金;此外,針對意外身故的處理費用,也另有「喪葬慰問金」的設計。

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旅行平安險的保障

最基本的保障是人身傷害險,也就是人身意外險,在出遊(國、內外)期間所發生的突發意外,導至身故或符合殘廢等級所給付的意外險。除此之外,還有行李損失險,額外住宿與旅行費用保險、旅行文件重置費用保險、旅行延遲補償費用保險、個人責任保險、意外醫療保險、旅行不便保險…等可附加的險種,種類相當多樣,建議消費者可多多比較及了解哦!!

附加意外醫療保險增加哪些保障

如果只買旅行意外險,就只有死亡或殘癈的給付,若您加了旅行意外醫療,所有因意外導致的醫療行為都可以申請給付, 一般最高投保額度為旅行意外險保額的10%,即若投保旅行意外險保額為新台幣1000萬元,旅行意外醫療就可投保到新台幣100萬元。

何謂行李損失保險

只要是隨身攜帶之行李衣物遺失或毀損,皆可申請理賠;不限被盜或被搶。即航空公司或旅館能提供行李遺失之證明,被保險人即可持此證明申請理賠事宜。

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汽車保險

強制汽車責任保險、汽車車體損失險、汽車第三人責任保險、汽車保險附加險

強制汽車責任保險保障範圍:
被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生交通事故,造成受害人體傷、殘廢或死亡者,不論被保險人有無過失,在相當於強制汽車責任保險法規定之保險金額範圍內,受害人均得請求保險賠償給付。

汽車車體損失保險:

  1. 甲式汽車車體損失險保障範圍: 碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物、第三者之非善意行為。
  2. 乙式汽車車體損失險保障範圍:碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物。
  3. 丙式車對車碰撞損失險保障範圍: 被保險汽車與經確認之其他車輛發生碰撞、擦撞所致之損毀滅失。

汽車第三人責任保險保障範圍:
被保險人因所有、使用管理或管理被保險汽車發生意外事故,致使第三人受有財物損害或致第三人受有體傷、殘廢或死亡時,依法應負之賠償責任。

汽車保險附加險

乘客責任險
零件、配件被竊損失險
颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險
罷工、暴動、民眾騷擾險
交通意外傷害險


火災保險

商業火災保險、住宅火災保險、長期住宅火災保險、火災保險附加險


工程保險

營造綜合保險、營建機具綜合保險、安裝工程綜合保險、電子設備保險、機械保險、鍋爐保險


責任保險

公共意外責任險、僱主意外責任保險、電梯意外責任險、醫師責任保險、高爾夫球員責任險、員工誠實保證保險、營繕承包人意外責任保險、產品責任保險、個人旅遊綜合險、幼稚園責任保險。

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